保险揭秘！保险公司为什么喜欢卖给我们分红险？

雪域耗子

我们经常发现一个现象，当我们想购买一款保险的时候，身边总有人向我们推荐分红型保险，这是为什么呢？

撇开业务员的销售偏好不谈，保险公司自身也热衷于设计分红型保险，尤其是“大”保险公司。

保险公司热衷于设计分红型保险

从保险公司自身发展来看，“理财型”保险实收保费高、自留利润大、不易发生理赔纠纷，而且还不像“保障型”保险那样需要预留那么高的保险责任准备金。

所以，对保险公司而言，销售“理财型”保险是运营风险更小的行为。

但是，“理财型”保险有分红型、万能型、纯年金保险、带分红的年金保险和带万能的年金保险，为何这几年下来，保险公司对分红型保险情有独钟呢？

归根结底，这要从保险统计口径中的“原保费”说起！

一个保险产品收取的保费，可以分为原保费、保户投资款新增交费和投连险独立账户新增交费。而现在保险公司都在努力提高原保费，这里面内在原因是什么呢？

投保人的保费可以分为三块

“保险姓保”，这是我们现在听到越来越多的一个名词，也是政府所倡导的保险理念，因为能够转移老百姓疾病、身故之家庭财务风险问题的，一定是保障型保险，而不会是理财型保险。

理财型保险可替代产品太多，收益和流动性还要更好。而保障型保险的高杠杆性则决定了其几乎没有可替代产品，这才能体现保险保障的本意。

那监管要求“保险姓保”，判断保险产品是否姓保的标准是啥呢？

其实很简单，就是要保险公司设计的寿险产品能通过重大保险风险测试，从而把保费计入原保费之中。因此就形成了这样的一个逻辑：谁家的原保费高，就意味着谁家的保障型保险收的保费多。

保障型保险需通过重大保险风险测试

重大保险风险测试怎么通过呢？标准也并不高，只要发生风险事故时，赔偿金能超出现金价值或者账户价值的105%即可。

这意味着，保险公司仍然能够设计理财型保险，只要略微提升赔偿金的给付额度，满足105%的要求就行了。

因此，在“保险观察”看来，目前监管对保险姓保的判断标准偏低，不足以引导保险公司向设计真正的“保障型”保险产品转变。保险公司仍然能够通过设计满足保险姓保要求的理财型保险，从而既达到扩大原保费规模，又实现自身利润最大化的目标！

而之所以近年来热衷于设计分红型保险，而非万能型保险，是因为万能型保险拥有一个单独的万能账户，你可以把它理解为一个投资账户，因此投保人购买万能型保险的保费，是要被计入“保户投资款新增交费”和“独立账户新增交费”之中的，也就不能达到扩大原保费规模的目的。

这才是保险公司近年来热衷于设计分红型保险的关键原因！

平安人寿部分在售产品

上图展示的就是平安人寿部分在售产品，我们可以发现存在大量的分红型保险或者年金保险。

为什么还有年金保险呢？

这是因为在去年134号文的影响下，万能型保险不能再以附加险的形式设计了。而年金保险在设计成满足重大保险风险测试之后，可以灵活搭配万能型或分红型保险销售，因此成为了现在保险公司的新宠。

带万能的年金保险，保户追加在“万能账户”中的钱不能计入原保费，但年金保险的期交保费可以计入。带分红的年金保险，保户期交和追加保费都能计入原保费之中。

现在，你应该能够明白为什么保险公司喜欢卖给我们分红保险了吧？

跟着“保险观察”学了这么久的你，应该知道买保险一定要先买保障型保险了吧？可别一糊涂，先买了理财型保险哦。真正风险来临时，可是无法有效起到转移风险的目的的！

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