Fintech全球观 | 中国金融科技企业开始“冷思考”

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美国西部时间4月9日至11日， 2018朗迪美国峰会在旧金山举行，该峰会自2013年创立，被称为全球范围内规模和影响最大的金融科技盛会之一。

本次单日参会人数超过5000人，参展企业超过2000家，演讲者包括Lending Club主席兼CEO斯科特·桑伯恩，著名畅销书《大空头》作者Michael Lewis、瑞波币联合创始人Chris Larsen、谷歌应用人工智能总监Scott Penberthy等重量级嘉宾。

来自中国和美国大批优秀的互联网金融企业纷纷在峰会亮相，如果说中国金融科技企业由过去的追赶到“弯道超车”，那么如今，中美金融科技正走向并行互鉴的阶段。

就在朗迪峰会举行期间，Facebook数据泄露事件正引起全球关注，创始人扎克伯格连续两天被美国国会“审讯”，事件近日还波及谷歌，美国国会议员正呼吁更广泛的隐私监管，这也将把谷歌等科技公司包括在内。

这也引发中国金融科技企业更多“冷思考”，如何在数据隐私保护“后时代”赢得可持续发展模式，是值得深入探讨的议题。

从弯道超车到并行互鉴

这次峰会上，来自中国的宜人贷、信而富、乐信等国内两线金融科技公司在峰会上吸引国际参会者目光，豪不亚于美国老牌的P2P平台鼻祖Lending Club等公司。

多为参展企业家表示，巨大的中国市场、迅猛的数据挖掘处理能力，和全球领先的移动互联网市场，以及没有被充分满足的消费金融需求，让中国金融科技潜藏巨大机遇。同时，不少中国企业认为，美国金融科技企业底层技术能力、创新精神值得借鉴。

如果说过去几年中，中国金融科技企业由追赶到“弯道超车”，那么如今，中美金融科技正走向并行互鉴的阶段。

例如，中国企业始终聚焦的如何通过金融科技创新改善用户体验，进而形成核心竞争力，在今年的峰会上成为多家美国巨头谈及的热题。“一个伟大的公司做出来的品牌，应该是围绕用户需求，并与他们建立亲密的关系，提高用户的参与度。我们的时间不应该花在思考是否有足够的现金流，而是你的公司和生意能否围绕客户需求展开。”美国在线借贷平台Kabbage创始人Rob Frohwein说。

再来看创新模式，Upgrade创始人RenaudLaplanche在此次峰会上推出了一款新的借贷产品，将个人信用卡和贷款相融合，根据信用评分、期限等，给到个性化的信用额度和利率，产品具有信用卡、分期付款等特征，也与部分国内金融科技企业的商业模式趋同。

数据红利下的“冷思考”

数据开放成为此次峰会热题。“支付公司、社交网络公司有很多的数据，可以用来评估一个人的信用，消费者应该被允许使用、分享这些数据。”Lending Club首席执行官Scott Sanborn在大会主场演讲时呼吁以数据开放帮助美国人更好解决债务危机。

Scott Sanborn认为，现在美国存在的市场缺口是，FICO评分对初次使用信用卡或者信用记录非常少的人并不友好，甚至移民和学生中三分之二的人都没有信用卡，所以他们的FICO评分非常低，也难以向银行借款。

Scott Sanborn举例说，SoFi等做学生贷款的公司会根据学生未来会从事什么样的职业来发放贷款，而LendingClub也会根据收入行为来判断有没有偿还能力。

“数据支撑产业金融的关键点在于大数据模型与金融实务的有机结合。” 佐助控股联合创始人厉晗赟说，将小微企业通过集成软件系统或SAAS服务所积累的数据，转化为切实可行的风控依据，从而帮助小微企业获得发展所需资金，是数据运用价值所在。

中国企业在数据应用领域呈领先势头，美国领先技术则值得借鉴。“我们这次就想跟美国信用模型建设的企业交流，把先进理念带回国内，融合后形成契合中国市场的信用模型，提升互联网金融行业发展效率。”厉晗赟说。

就在峰会举行期间，Facebook数据泄露事件正引起全球关注，创始人扎克伯格连续两天被美国国会“审讯”，事件近日还波及谷歌，美国国会议员正呼吁更广泛的隐私监管，这也将把谷歌等科技公司包括在内。

先头一步迈入数据应用领域的中国的金融科技企业，已经开始更多对数据隐私保护的“冷思考”。

“我们尽调的第一个问题就问公司对数据是怎么保护的 。”宜信新金融产业投资基金高级合伙人Anju Patwardhan从基金投资视角如此谈到。

“大型互联网金融公司对用户隐私滥用，可能会产生巨大风险。”融之家CEO张建梁也认为。他说，希望借此次参会机会，系统学习美国用户隐私法律体系。“美国各州对个人用户隐私保护法律各不相同，值得对每个州最好的相关条例进行研究，整合预测中国对个人隐私的保护趋势。”

【记者】戴晓晓 发自美国旧金山 深圳

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